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拉卡拉孙陶然:互联网金融怎样才有生命力?

点击数:2498发布时间:2015/9/1 1来源:

互联网金融特色是海量用户、高频交易、金额较小。当你拥有海量用户,掌握用户的金融交易数据,再去做金融服务,起步速度会非常快。拉卡拉用十年积累了海量用户和商户,这些大数据能帮助普通人高效率、低成本地使用金融工具
  
  在我的理解中,互联网有三个明显的特点:第一是低成本,第二是高效率,第三是大渗透率,可以渗透到原来难以到达的地方。所以“互联网+”就是把互联网技术引入到各个传统行业里,可以降低成本,提高效率,并且扩大渗透率。
  
  而在互联网金融领域,我认为,只有综合性的公司才会有顽强的生命力。单一的、垂直功能的新公司,要付出很多成本寻找和发展用户,我看到一个数据,P2P公司有时候获得一个用户的成本达到了500多元,这实在太高了。此外,单一的、垂直功能的新公司又因不掌握用户的金融数据,对用户的风险没有办法评估,无法控制交易风险,导致很难形成良性循环,发展就更加难以长久。
  
  目前,拉卡拉已成为拥有支付、信贷、理财、征信等全业务链条的综合性互联网金融公司,自身已经形成一个良好的生态体系,能够涵盖用户日常所有的金融需求。支付是刚性需求,为我们带来了海量的个人用户和企业用户,目前,我们已有大概1亿个人用户和近300万商户,并且数据还在持续增长。
  
  当你拥有海量用户,掌握用户的金融交易数据,再去做金融服务,起步速度会非常快。在对用户数据掌握的基础上,我们建立了考拉征信,最近发布了考拉信用分,其中,商户信用分是中国第一家发布的,个人信用分也只比第一家晚了一个多星期。
  
  在征信的基础上,推出信贷产品就变得很容易了。比如说,拉卡拉第一个个人短期贷款产品是“替你还”,每个月会给两万多个用户提供贷款。如果你找到两家企业,每家贷5000万元,再把钱收回来,是比较容易的。但是你要找两万多人,每人借给他5000块钱,再收回来,这是很难的事,这样的业务只能基于互联网、基于征信的大数据,才能对良性的运转结果有保障。
  
  我们目前已经有多款信贷产品,后续还会推出更多,它们有几个共同点。第一,考拉信用分是依据,不需要抵押担保。第二,在互联网上交易,最快的放款时间是15秒。第三,客户量大,单笔金额较小。
  
  也正是基于互联网的低成本、高效率、大渗透率,才成就了互联网金融典型的特色——海量客户、高频交易、金额较小。但这些特色的累积,却能产生非常巨大的交易量。